基金黑武士

台灣，除了最美的風景是人之外，也是一個房貸利率低到爆的國家

有多低？ 你去問問日本房貸利率、美國房貸利率各是多少就知道了；台灣其實是一個很適合利用債務的國家，而不是傻傻省吃儉用的趕快把貸款還完，就覺得好棒棒。一般華人傳統總覺得借錢是一件很丟臉的事情，好像欠債就感覺低人一等，我只能說此觀念大錯特錯，好好利用債務，取得資本，控制槓桿，你的人生會更美好。

下面做了一個表，假設以房貸1000萬來說，在不同的貸款天期(20年、25年、30年) 不同的貸款利率水準下(1.5%~3.0%) 房貸的月付金各為多少

下面另一個表，代表用上面的房貸本金(1000萬)，投入配息率6%及8%的月配息基金，再將每月的配息扣掉各種房貸條件的房貸的月付金，所產生的現金流

現金流有正有負，正的代表你每月可以收到多少錢，負的代表你每月要支出多少錢。 

．你一定會說，配息率會變動啊，匯率也會上下啊，每月收到的利息不會都一樣

 對！當然會變動啊，所以在『貸款利率與天期』以及『標的配息率』的選擇與調整是很重要的，要抓好緩衝空間，要不然，你的現金流就會變成負值。

．那變成負值會怎麼樣嗎？

 其實也不會怎麼樣，你就當作存錢進去，畢竟這整包錢，你一毛都沒花啊 (因為是貸款來的)

．本金跌了怎麼辦？

本金波動並不影響每月配息，所以息照領，現金流照跑，而且這整包錢都不是你的，所以當你貸款還完之後這整筆的部位就完全屬於你的了，就算原本1000萬跌到剩500萬又如何？  只要現金流保持為正，你一毛沒花就拿到500萬了，就算假設中間有現金流出現負值，那這負值的總和就是你貸款還完後的資產餘額的成本。

舉例：原本1000萬的配息部位，貸款還完後該部位跌到只剩500萬，而貸款期間因收到的配息下降，現金流出現負值，負值總和100萬，用成本100萬，得到的500萬部位  (此部位還會繼續配息，而且不用還貸款了)還是超噱的好嗎？

．為何不買境外ETF？

因為孳息要預扣30％的稅，好像可以退，但很麻煩沒研究

．難道都沒有風險嗎？

有，就是台灣利率飆高到離譜，然後債券的殖利率也大幅的降低，就像是台灣房貸利率10％，然後高收益債殖利率2%這種狀況，但基本上，是不會有這種矛盾的情形的。

以上唬爛供大家做做美夢 

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